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银行对P2P平台如何实现真存管1

发布时间:2019-09-13 19:42:19

银行对P2P平台如何实现“真存管”

【财新】( 吴红毓然)2月29日下午,民生银行与人人贷正式上线资金存管,该模式下,P2P平台完全不碰钱。这是继积木盒子后,民生银行公开宣布的第二家进行资金存管的P2P。

2016年,贷行业的最大合规目标之一就是银行资金存管,部分平台与银行间的存管合作也将进入实质性阶段。目前真正做到资金存管到银行的P2P非常少。据贷第三方数据显示,目前近30家P2P平台与银行签署了战略合作协议,占行业总量1.2%。据财新向民生银行相关人士了解,目前在民生银行进行资金存管的P2P不超过5家。

在29日下午的发布会上,民生银行总行营业部副总经理及北京分行等人士均出席,并与人人贷联合创始人杨一夫、总裁张适时一起上台,打开“存于心、管于行”的卷轴。但在仪式过后,民生银行人士均很快离开会场。“民生银行在合作中还是很积极的,但这次是以人人贷为主的发布会,现场给人感觉有点误解。”一位接近人人贷相关人士对财新解释。

人人贷副总裁韩啸介绍,民生银行开设专户,用于存放人人贷用户的交易资金,从而实现用户资金与平台运营资金的隔离。

在总账户下,每一位人人贷用户都将开通独立的民生银行存管子账户,民生银行会对所有用户的交易与资金流水进行簿记,以此实现账户的独立管理

,避免平台进行挪用。

在该资金存管模式下,用户的每笔投资行为均需由用户发起交易指令,银行按照指令进行资金划转。在所有涉及资金流转例如充值、投资、提现等环节,人人贷用户操作时都需要跳转至民生银行页面进行密码验证,确保根据用户真实意愿进行交易。所有用户设置的交易密码由银行管理,平台无法触碰。

此外,民生银行每日将与人人贷就银行系统与平台的总账户,以及所有用户的分账户进行对账,确保数据安全准确。而用户也可在民生银行提供的界面查询资金余额、资产交易情况等数据,避免平台提供不实信息。据财新了解,民生银行还将于每个季度出具对人人贷的存管报告。

这是目前最严格的资金存管模式。人人贷方面指出,用户的资金从交易之初就在银行体系内运转,避免了平台自建资金池的可能性,消除了平台擅自挪用资金的隐患。用户跳转银行页面进行操作,能确保每一笔交易的真实性,同时也防止平台在未经用户授权的情况下对用户资金进行违规操作。

有P2P人士认为,这样的要求会降低互联的用户体验。对此杨一夫表示,与民生银行合作的目标是“真存管”,短期内要牺牲一些用户体验,给行业树立一个标准;但在实际的操作上,用户体验不会有特别大的差别。

2015年末,银监会出台P2P行业监管办法的征求意见稿。该办法要求,P2P必须选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构。资金存管机构对资金进行存管、划付、核算和监督。值得注意的是,对于负责存管的银行而言,其仅承担实名开户、借贷交易指令等形式审核的,并不承担融资项目、借贷交易信息的真实性的实质性审核。此外,P2P平台自身资金与项目资金也要做好隔离,进行分账管理。(见《财新周刊》2015年第47期“P2P风险频发 监管靴子将落地”)

“资金存管不仅关乎平台是否达到政策以及银行合作伙伴的监管要求,更关乎平台用户的资金安全。”人人贷方面表示,这种资金存管合作模式也将为整个贷行业带来样板式探索,无论是银行侧的监管体系、平台侧的用户管理,还是两侧共担的底层技术结构,都为未来的资金存管合作设立了一整套标准,起到引领行业走向良性发展的作用。■

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